互联网银行先行者：没有网点，更高效率

从银行的出现、运作到信用卡、pos机的使用，金融发展史也是一部人类创新史。但是互联网的出现，除了线上服务，银行并未出现可以载入史册的创新变革。在互联网金融这种新型金融业务出现后，诸多安全性问题的暴露使得大众没了安全感；大众普遍更加期盼有权威机构能在互联网的浪潮里开辟金融服务新局面。

自2014年底，国内第一家互联网银行——微众银行诞生后，以其全线上金融服务、无线下网点，将传统银行的线下服务全部搬到线上的特征引发关注。迄今为止，已有超过8家银行宣称要做“互联网银行”，微众银行作为先行者，其案例具有指导性意义。一家存在于网络世界的银行，通过互联网和金融的结合，探索出了一条特色之路。

没有实体网点，你有安全感么？

银行的成立有数世纪之久，我国也逐步形成了完善的银行体系，从大型国有商业银行到大大小小的股份制银行、城商行等。传统银行深耕多年，在金融市场中存在明显的规模优势、品牌优势、客户忠诚度优势。

为更好的服务细分市场，突出差异化经营，2014年，管理层宣布推出民营银行，希望能够着力服务中小微企业、“三农”和社区等薄弱领域的金融服务，求与现有银行的错位竞争，互补发展。微众银行作为国内首家民营银行，自成立之初便定位“互联网银行”，这种差异化竞争策略取得了积极成效。

作为互联网银行，微众银行的价值在于，无营业网点、无营业柜台，依托互联网为目标客户群提供服务，覆盖了零售消费、个人理财、生活服务等多个业务。以其拳头产品微粒贷为例，它可以在无网点、无担保、无抵押情况下实现快速借款，这背后依托的是先进的技术，背靠微信和手机QQ的流量资源。这款产品上线两年，即实现了3600亿的放款总数。（心动的童鞋可以打开手机试试哦~）2016年全年，微众银行营收25亿元，扭亏转盈，净利润4.01亿元。

由于受到国家金融机构监督、持牌规范经营的背景，银行仍旧是国人心目中‘最安全可靠’的金融渠道。而对于互联网银行这种全线上、无门店的模式，微众银行则通过建立基于大数据技术的反欺诈体系、第三方电子存证管理和数据访问安全管控体系，来保障运营。

没有实体网点，如何实现更高效率？

对于互联网银行，舆论往往最爱用“高效率”进行评价。在微众银行这个案例上，存在两个不同的“高效率”角度，一方面是业务处理能力的效率，另一方面则是资源利用的高效率。

在银行数百年的历史当中，纸质材料向来是必不可少的一部分，特别是在贷款申请中，申请表格、信用、资质证明和各种担保证明……手续出了名的繁琐复杂。这些繁琐手续的背后，是信用考核的效率低下。也正是因为这种低效，银行无法及时准确评估风险，导致许多中小企业和个人贷款被银行拒之门外。

而微众银行，在互联网技术的帮助下，对其微粒贷用户的授信审批时间最快仅需2.4秒，资金到账时间最快仅需40秒。同时，利用自身技术实力，微粒贷具备2300TPS(每秒事务数量)的交易处理能力，单笔交易耗时低于300毫秒，微众银行最高日放款规模超过了20亿笔。

另一方面，由于微众银行成立时采取开源技术，按分布式架构搭建技术平台，建成国内首个基于安全可控技术的分布式银行系统架构，使得单户IT运维成本较同行业降低90%。微粒贷则具有一次申请、额度长期有效的特点，周转灵活，可满足客户在日常生活中的个人消费或临时的资金周转。

普惠金融的践行者：微众银行与微粒贷

金融行业有个出名的“二八定律”：80%的业务和利润来自于20%的客户。于是在市场上出现了一个尴尬的情况：80%的中小客户往往无法得到符合其实际需求痛点的金融服务。微众银行所做的，就是去满足中小客户贷款融资难、融资贵、门槛高、不便捷等问题，去践行普惠金融的理念。

普惠金融这一概念由联合国在2005年提出，是指以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务。根据世界银行估算，截止到2014年仍有约20亿成年人无法享受到最基础的金融服务。

微众银行提供的就是解决客户“切身”需要。对摄影有关注的人都听过“一入单反穷三代”的说法，器材昂贵是许多摄影爱好者头痛的问题，对于刚毕业进入摄影行业的年轻人来说更是如此，陈先生就是其中一位。从小喜欢摄影的他毕业后如愿进入喜欢的行业工作，然而在购买设备时却犹豫了，已经工作的他不愿意向父母伸手要钱，但自己的存款支付专业设备有些困难。微信钱包的“微粒贷借钱”解了他的燃眉之急，陈先生说：专业设备是自己梦想开始的第一步，微粒贷在梦想的起点给了自己一份助力。

陈先生所使用的微粒贷是一款小额借贷产品，它是国内首款实现从申请、审批到放款全流程实现互联网线上运营的贷款产品，还会通过微信、QQ主动授信，着实方便。

普惠、便捷是微粒贷的独特亮点。用户只需要绑定过银行卡，就能一键点击“借钱”，系统会在几秒钟之内判断个人信用情况，并给出一定的额度，最高可贷款30万，日利率在万2-万5之间。因为微粒贷具有随借随还，按日计息，不收取任何违约金或其他费用等特点，可以有效满足用户创业、应急等资金需求。

现在，微众银行正在与更多的平台合作，将普惠金融的利好渗透到大众生活的更多场景中，让更多的人更早享受到普惠金融的福利。