这不是电影！团伙自制假金块，骗走多家银行190亿

2016年5月的一天，陕西潼关县农村信用合作联社（以下简称“潼关信合”）的职员们准备处置一批质押在银行的黄金。

然而，令人震惊的一幕发生了，他们发现，这批黄金居然是假的！“金块”的外表虽然是黄金，但里面都是钨。

这些假黄金到底来自何处、来自何人？

今年2月2日，银监会的一则通告，让这起离奇案件水落石出。

原来，有人为了骗贷款，将这些假黄金质押给了多家银行。几年间，总额高达190亿元的贷款，就这样被假黄金骗走了。

质押黄金获贷款，结果黄金有问题

2月2日，银监会通告称，陕西、河南两地银监局在排查过程中发现，多名外部不法人员横跨两省，以纯度不足的非标准黄金做质押物，骗取19家银行业金融机构190亿元贷款。

这起大案源于2016年的一起2000万元抵押贷款案件。

据《财经》此前报道，河南省和陕西省交界的灵宝市，以黄金矿藏知名。在当地，用实物黄金抵押贷款的资本运作模式并不少见，甚至形成了一种“炒金模式”。

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假如，每克黄金250元，250万元即可购买1万克黄金，将1万克抵押给银行，以质押率下浮20％计算，可获得200万元的贷款。再用200万元可收购8000克黄金，再将8000克黄金抵押给银行，又可获得160万元贷款。以此循环，250万元可撬动价值约1200多万元的黄金，形成近五倍的杠杆。

借助这种方法，有人从金融机构套取了大量贷款。

《财经》报道称，在2011年至2015年间，张青民与其亲朋组成的犯罪团伙，组织亲朋制作掺钨假黄金，并用其亲朋与公司员工多次用掺假黄金质押在银行或联社骗取贷款；各笔贷款到期后，该犯罪团伙采用还息不还本，出资几百元钱雇佣他人签订虚假合同续贷的方法延长实际贷款期限。

贷款期间，若因金价下跌而不能达到质押额度，他们便会补仓掺假黄金以维持额度。相同方法被应用在其他银行业机构。据《财经》报道，多个信源表明，张青民涉嫌抵押给另一家银行业机构的假黄金，钨的含量占62％左右，黄金约占38％。金砖外表是标准金，里面则裹包着钨块，能骗过普通检测仪器，如不用打钻和熔炼的检测方法，很难发现。

至于骗贷所得，一方面继续购买造假材料用以制作掺假黄金骗贷，另一方面则是用于购买房屋、车辆等个人消费与挥霍。

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2016年5月初，潼关信合因一笔约2000万元的黄金质押贷款逾期而联系借款人张青民催收。催款无果，潼关信合决定处置质押黄金，在处置过程中发现黄金掺假，遂将此事层层上报。

同年5月19日，潼关县公安局正式立案，一起横跨豫陕两省的假黄金骗贷案浮出水面。今年2月2日，银监会通告称，截至目前，公安机关已抓获35名外部涉案人员。

19家银行业机构被罚5250万元

银监会表示，案发后，陕西、河南银监局积极指导督促相关机构多措并举化解风险，并启动了立案调查和行政处罚工作。

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陕西银监局对涉及该案的18家银行业金融机构罚款合计5000万元，其中，

对陕西省联社及潼关县联社等11家县级农信社联社罚款3600万元；

对邮储银行陕西省分行及其渭南市分行、潼关县支行罚款1000万元；

对工商银行陕西省分行及其渭南分行、潼关县支行罚款400万元。

对上述机构的95名责任人予以处罚，其中，

取消8人1年至终身高管任职资格，对87人分别给予警告；

责令相关机构按照党纪、政纪和内部规章，对262名责任人给予纪律处分和经济处罚；

此外，陕西银监局对内部监管履职不力人员进行了执纪问责。

而对于牵涉其中的河南各地银行业金融机构，河南银监局

对涉及该案的工商银行河南三门峡灵宝支行处以罚款250万元；

对该支行及工商银行三门峡分行9名相关责任人予以处罚，其中取消5人3至8年高管任职资格，对4名高管分别给予警告。

同时，责令工商银行对省、市、县三级分支机构48名责任人给予了纪律处分和经济处罚。

工行陕西、河南分行相关负责人表示，此事件系外部不法分子诈骗所致，已处理完毕。事件发生在2010年，分行按照监管要求和总行部署认真进行了自查自纠、严格整改，并严肃处理了相关责任人。下一步，将进一步从制度、流程等方面入手，加强业务管理，强化风险防控。

银监会：内控管理存三大缺陷

银监会指出，该案暴露出上述银行业金融机构内控管理存在诸多缺陷，

一是贷款“三查”形同虚设。相关银行业金融机构贷前调查不尽职、贷款审查不严格、贷后管理缺位，部分基层机构在业务办理过程中有章不循、违规操作，严重违反审慎经营规则。

二是押品管理严重失效。相关银行业金融机构对贷款质押物的检测及价值评估存在重大纰漏，给不法分子可乘之机。

三是业务开展盲目激进。相关银行业融机构过度追求业务发展规模和速度，不了解自己的客户，不能穿透业务风险，部分机构违规开展业务审批，重要岗位未形成有效制约，内控审计作用缺失。

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银监会表示下一步将继续坚持依法监管、严格监管、公正监管、廉洁监管，坚决刹住乱象，坚决治愈沉疴，着力防范化解银行业风险，引导银行业回归本源、专注主业，坚决打好防范化解重大金融风险攻坚战。