银行业皇家委员会将“诈欺贷款”置于聚光灯下

图：瑞银(UBS)调查发现，约1/3的贷款申请并非“完全真实”图来源：ABC News

银行业皇家委员会在3月12日正式启动，举行调查银行“诈欺贷款”的第一次听证会，将审查证据并询问证人。皇家委员会专员是Kenneth Hayne。

根据ABC News报导，住房抵押贷款是澳洲银行最大的业务，金额高达1.7亿以上澳元。约占澳洲金融机构贷款总额的2/3，相较而言，个人贷款、信用卡和商业贷款的数额就小很多。

但迄今为止，抵押贷款部门一直是金融服务领域中，较少被深入调查的区块。

自2010年7月以来，澳大利亚证券和投资委员会（ASIC）在这一领域中，进行了100多次调查，结果有15项刑事定罪，和60项个人禁令或提供金融服务的限制，其中许多都涉及抵押贷款经纪人的造假。

但是，如果之前瑞士银行的调查研究是准确的，那么以上的结果仅仅反映了冰山的一角。

图：一些银行分析师表示，依照他们的研究数据，不负责任的房屋贷款非常普遍，给银行业带来巨大的风险。图来源：ABCNews

“诈欺贷款”可能高达5000亿澳元

瑞士银行的研究部门在过去两年来，每年都对大约1000个最近的购房者进行调查。在去年的调查中，只有67％的受访者表示，他们的抵押贷款申请是“完全真实和准确的”。

剩下1/3的人承认会讲一些谎言，但大多数是“善意的谎言”。约1/4的受访者表示他们申请贷款的文件“大部分是真实的”，还有1%的人拒绝回答。

如果你将澳洲1.7万亿澳元的住房贷款，乘以33％的诈欺率，那么你会得到瑞银所称“诈欺贷款”可能有5000亿澳元的结论。

申请程序中最常见的错误是低估了生活费。因为银行很难加以验证确实数据，所以会使用保守的生活费基准。问题在于，许多银行目前仍然使用贫困线(poverty line)来度量家庭开支。

一个年收入超过20万澳元的家庭，与最低工资家庭的生活费基准相同，这是没有意义的。

图：我们终于获得了皇家委员会对金融服务的调查，但是它会问一些它需要的难题吗？ 图来源：ABC News

统计数据显示，贷款经纪人鼓励说谎

有关不实陈述(misrepresentations)的内容，如，拖欠其他债务、夸大收入、或高估现有资产，这三者都各占15％左右。

直接向银行申请贷款的人，和通过贷款经纪人申请贷款的人，在填表内容上后者说谎率显着上升，这表明许多经纪人鼓励他们的客户撒谎。现在有超过50％的住房贷款，是通过抵押贷款经纪人获得，所以非常令人担忧。

因此在这样的情况下，皇家委员会需要考虑，银行是否应该在收到谎言申请后，要进行适当的核实。

瑞银很担心，需要验证信息的文件是不充分的，如借款人收入，如果仅依靠几个薪资单据，可能不能符合贷款法规所需要的证据。

图: 现在有超过50％的住房贷款，是通过抵押贷款经纪人获得，所以非常令人担忧。图来源: AFR

银行可能处在一个痛苦的世界里

皇家委员会须立即处理的是银行职员的伪造文书。他们列出的第一个案例是国民银行(NAB)的"介绍人计划(introducerprogram)"，此计划导致第三方(如会计师和律师等)，在向银行转介贷款客户时收取佣金。

NAB去年解雇了20名员工，并对30多名员工进行了纪律处分。为了获得佣金奖励，银行员工和第三方是如何想尽办法获得贷款申请，NAB已经准备接受盘问。

这起丑闻至少影响了2,300笔贷款，当新的抵押贷款平均约为40万澳元时，这可不是个小数字。

图：为了获得佣金奖励，银行员工和第三方是如何想尽办法获得贷款申请，NAB已经准备接受盘问。 图来源：AFR

皇家委员会也在关注澳洲联邦银行(CBA)中与房贷有关的骗子经纪人和经纪人的安排。

皇家委员会专员Hayne先生在接下来的几天，以及随后几个月的听证会中，如果发现银行并没有仔细地验证住房贷款的申请信息，那么这些银行可能会处于一个痛苦的境地。

如果事实证明，银行职员经常伪造数据以获得抵押贷款，这种痛苦只会变得更糟。瑞银警告，如果南方大城市的房地产市场中，有很多人拖欠贷款，那么银行可能要用数十亿澳元，跟那些本来不应获得贷款的人打官司。