澳洲自雇人士如何申请贷款？ | 安信推介02

通常在申请房屋贷款时，会根据申请人的收入来源分为两大类，薪水固定的上班族（PAYG收入者）和自雇人士（Self-employed）。

用PAYG收入者申请房贷占绝大多数，但也有部分人群是以自雇的方式从事职业或经营生意。那么，对于这类自雇人士，应当如何申请贷款呢？本文主要解析通过自雇收入申请贷款时，经常会遇到的一些问题及相关的贷款产品推荐。

自雇人士包括哪些？

在澳洲，许多人都可以称为自雇。比如，

*拥有自己的生意：如便利店，报刊彩票，咖啡店，餐馆等

*从事销售工作赚取佣金：比如地产经纪，保险经纪，理财顾问， 车行销售等 

*有长期台同制的工作：比如计算机从业者，建筑承包商，装修承包商等

*从事各种现金工作：比如在家里教钢琴，私人健身教练，补习学校老师等

综上所述，如果你的收入不是每月固定数值的薪水，都可以称之为自雇人士。

自雇人士在正常full doc申请时，要提供完整的税务报表（tax return）。银行在评估您的收入时，除了正常的纳税收入（taxable income）还有一些额外的收入也可作为评估之用，以增添整体收入满足贷款需要。例如折旧（depreciation），已不再发生的利息支出（Non-accruing interest），亦或是超出规定9.5%的自缴养老金等。

然而对于自雇人士申请贷款时，却难免有这样的经历：工作稳定，收入可观，支付每月还款金额绰绰有余，但是在准备向银行申请贷款时，却碰到了许多难题，比如，生意刚刚起步，ABN不满两年，还没有完整的报税记录；有良好的营业额，但报税不高；大量现金收入，常常是手中有钱，账面上“没钱”，很难提供完整的报税证明。

通常，对于没有完整税务单的客人，可以考虑Alt doc贷款（也就是我们经常说的Low Doc）。Low doc 就是 Low Documentation 的缩写，是针对自雇人士在无法提供Tax return 和 Financials 等完税材料证明其收入情况下，通过提交少量的材料核实其收入以及资产从而获得贷款批准。

那么low doc的贷款以什么作为自雇的所需收入证明呢？通常收入审批依靠的是客户自己申报（self-declaration income）的收入信息，如通过提供BAS（business activity statement）或者会计师提供一份收入核实信（accountant declaration letter）来进行申报。

通常只需要一份会计师信或再加上最少半年的BAS即可轻松申请。另外对于注册不满2年ABN的客户也可以降低贷款比例或者选择non-banking的基金产品满足需要。

很多朋友看到这里，可能觉得只要会计师信这么容易那利率一定很高吧？当然对比full doc的申请，low doc利息是偏高一些， 毕竟客人可提供的申请材料有限，无法达到和full doc一样的低利息也是合理。但其实并没有你想象的那么高。目前各大银行和基金都针对自雇人士推出了很多灵活多变的贷款产品，有不同的条件，不同的侧重点，为客户提供了更大的选择空间。

Low Doc 产品推荐A

基本介绍

• 投资房利率：4.89%（comparison rate 5.12%）

• 只还利息，固定两年

• 最高贷款额度达80% （1.5mil）无保险费

• 最大贷款额 2.5mil （max total exposure）

• 对冲账户

• 标准贷款年期 30年

• 建筑贷款，土地贷款以及cash out都可以接受

• 另外三年之内按时还款没有default的客人，银行还会按照full doc的利率降低你的贷款利息。（stepdown rates after 3 years with good conduct）

费用

• 正常申请费$285

• 每年银行管理费$375

• 免估价费

• 免银行律师费

• 免保险费

申请要求

• ABN注册超过一年

• 小于100万的贷款申请只需提供一张会计师信即可，大于100万需要提供四个季度BAS即可

  
  

安信案例：Q先生在Newcastle 经营中餐外卖店，拍卖买下了Beecroft的house 后8周要求成交，但是Q先生无法提供完整税单。在了解了他的生意经营具体情况，并审核过他的BAS后果断帮他选择了一家基金申请low doc，两周之后顺利获批，只还利息的利率是4.59%（interest only rate）， 前5年只还利息，这个利率相对于四大银行的只还利息利率基本一致。

Low Doc 产品推荐B

基本介绍

• 投资房利率：5.81% （comparison rate 5.97%）

• 只还利息，浮动利率

• 最大贷款额度90% （根据贷款比例收取保险费，保险费可以一起贷出）

• 最大贷款额 2.5mil （max total exposure）

• 对冲账户

• 标准贷款年期 30年

• Unlimited cashout

• 另外之后准备好full financial客人，利率可以按照full doc贷款利率降息

费用

•     申请费0.25%

• 每年银行管理费$299

• 估价费$350

• 免银行律师费

• 根据贷款比例及额度收取相应的保险费用

申请要求

• ABN注册超过一年

• 无贷款申请额度限制，只需提供一张会计师信，或6个月BAS，或三个月银行账单business bank statement即可。

另外如果自雇人士想贷款买车，我们也一样可提供Low Doc的车贷，只需一年以上ABN，一份Council Rate of Notice和一张驾照即可。

针对自雇人士贷款的产品众多，且每家Low Doc的政策都会有所不同，客户很难从中选择出最适合自身条件的产品。对于想要贷款或者考虑转贷的自雇人士，如果您想了解更多关于自雇人士贷款的信息，请与我们联络。

声明：文章内容不构成贷款建议，仅供读者参考。促销活动均含限制条件（Conditions apply）

 本文作者 | Jessie Zhang

安信贷款经理

M: 0415 261 023

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