理财麒谈 | 管好现金流不是让你不花钱

第九集

如何做好现金流管理？

每年5月份，联邦政府都会发布下一财政年度的预算报告，告诉公众政府将把纳税人的钱都花在哪些方面。同样，企业公司在运营过程中也会编列预算，并且以此为指导，确保生产经营活动的顺利进行。

那么，个人与家庭需不需要做预算呢？

答案是肯定的。

本期理财麒谈，我们就来谈一下，如何在我们个人的财富管理中做好预算，充分管理好现金流。

撰稿：Jeffrey Liu 刘梦麒
主持：Jeffrey Liu 刘梦麒

视频编辑：Blair Sun  以诺

制作统筹：Owen Yuan 袁文

很多朋友误以为预算就是省钱、节约、不花钱，其实这是不准确的。如果把自己当成一个公司，预算就是指对自己未来一定时期内，经营、资本、财务各方面的收入与支出，做出的总体规划，为自己在这一段时间内的各种经济活动做出总体计划。说白了，预算不是不花钱，而是计划怎么把钱花的漂亮，享受更加丰盛的生命。

简单来说，我们可以把个人现金流管理分成三大方向。梳理清楚现金流系统框架后，大家可以跟据自身的情况进行安排。

这三个现金的流向分别是：

1. 必要开销

2. “应急钱包”

3. 财富创造

必要开销：这部分的现金一般会存于我们所谓的交易账号，会随时流出。 特指日常生活的必要开支，主要在衣食住行方面，例如租金或者贷款偿还、水电煤气、网络通信、交通、饮食等。

“应急钱包”：这部分钱主要存于高利息的存储账户，或是贷款抵消账户，主要是作缓冲作用, 为了应对一些突发状况，比如遭遇自然灾害，或是受急病困扰等。一般应急钱包中的数额，需可以支撑个人6-12个月的生活。

财富创造：这部分资金的流向主要是长期投资 （请注意，不是“投机”哦），目的应为“钱生钱”。除了在之前的节目中所谈到的养老金账户外，还有增值类资产，如股权、地产基金等。这部分的钱可以得到税务优惠，但需注意的是，每一种投资都有其固定期限，直到达到一定条件才能取出来。从长期的角度来看，这部分钱是能够帮您积累财富的。

由于很多人没有短期，中期，长期投资的意识，经常混淆应急钱包和财富创造的区别，导致最后 “被套住了”。

只要能分清资产类别，坚持以下这个原则，就可以避免很多不必要的“伤害”。

投资原则：千万不要用“应急钱包”的钱拿去“财富创造”

换句话说就是，别拿“压箱底的钱”去做高风险高回报的投资！

财富创造的钱是短期不能动的，而应急的钱是随时可能动的。 很多“投资失败”的例子不是因为投资陷阱，而是拿错的钱投资了错误的对象。

在金融危机那段时间，大家想必都听过以下这些话：

“股市这么好，我把压箱底的钱都投进去了，现在全亏了！”

“这可是我们家救命的钱啊，都赔进去了！”

“我们家孩子以后上学的钱啊，以后可怎么办啊？”

“我把我们家房子都压进去了，借了2千多万，现在可怎么还啊？”

……

而财富创造，是需要耐心的。在经历了金融危机后，忍住没有将长期投资产品卖掉，而是选择继续持有的投资人，在最终都还是得到了客观的回报；那些在看到金融危机后急于将投资产品卖掉的投资者，往往亏损颇大。

如果把现金流管理比喻成吃果子，那么用来果腹的果子就是“必要开销”；放在冰柜里应急的果子就是“应急钱包”，而另一部分埋在土里，来年长成果树的果子，就是财富创造。

相信大家都对现金流管理有了全新的认识。但实话实话，这三个方向说起容易，做起难。整个流程的建立和执行需要很强的自律和规范，而这个过程不是那么简单，但系统一旦建立和执行起来以后，您的整体财富规划都会简单明了，终生受益。

这就像是去健身房，有些人就算付了健身房会员费，也会对自己“心软”，很难坚持经常锻炼；而选择为自己聘请一个私人教练的朋友，大多能将锻炼坚持下来，在执行的时候有专业人士在旁边指导，也可以避免锻炼时受伤。

同样地，财富管理方面，您也可以选择专业理财师来帮忙，把这方面外包给专业人士。一方面，他可以在财富管理上帮您规范您的现金流，督促您建立财富管理好习惯，还可以回答您的任何理财疑问。另一方面，他还可以帮您管理财富时把控风险，避免陷阱，合理避税等。

最后，在寻找理财投资建议顾问的时候，您也需要擦亮眼睛，寻找到正确的人选。下一期，我们会主要聊一下——如何才能找到属于您的理财顾问。