首次置业者申请贷款时该如何选择目标银行

很多首次置业者申请贷款都会面临这样一个问题:“我们现在已经开始申请贷款，那么多贷款银行我们该如何做出选择?”

选择贷款银行的因素非常之多，但万变不离其宗。最核心的“主题” 是一定要适合自己。

虽然外部的专业人士会给予置业者很多建议，但真正的需求只有客户自己知道。

所以在申请贷款前，一定要自己对银行产品进行一些调研，对自己的内部条件进行详细的梳理。

自身条件评估

银行主要通过四个方面的综合情况去评估贷款人借贷能力。

1.PersonalInformation 

2.Employment 

3.Liability 

4.Security

这四项是银行审核申请人资质最核心的要素。在申请贷款前置业者一定要反复检查自身的情况，提早进行准备。

Personal Information

这一部分银行审核有关申请人的一些基本信息，例如:婚姻子女状况，居住状况，以及日常消费习惯。

最重要的就是信用记录 (credithistory)和日常生活成本开支所以申请人要格外小心电话费或者账单迟交问题，已经日常较高的消费习惯。

Employment雇主收入

收入是申请贷款中最为重要的环节，收入包括正常就业收入，房租收入，投资收入等等。通常来讲银行喜欢稳定持续的收入。

如果您是刚刚工作或者在试用期，请您仔细地询问贷款顾问。工作的类别包括:全职工作，自雇人士，临时工作，兼职工作与合同工等。

Liability负债

申请人现有负债情况，包括现有房贷，车贷，个人贷款，信用卡等等。

银行核查这部分内容的目的就是计算申请人的贷款能力已及评估申请人现金流是否健康。

Security抵押物业

银行对抵押物业的类型和物业所在区域进行评估。不同银行对于抵押物业的要求不同，有些物业可以借款70%，有些物业80%，所以估价的结果直接导致借款人的首付成数。

进行完自我内审之后，该如何选择贷款银行呢？

我把选择银行的因素分成三个要点。

第一要点，选择贷款人申请成功率高的银行。

贷款人要对每个银行的申请特点及其产品的属性有个初步的了解。

申请者自身情况都有差别，银行对待这种“差别”的态度也不同。例如:有些银行需要自雇人士提供一年的 taxreturn, 有些银行需要提供两年;

有些银行不喜欢“兼职类”工种，有些银行对这方面要求比较宽松;有些银行对于高密度区域估价只能借 70%，有些能借 80%等等。

申请人的首要目的是成功拿下贷款，因此首选对自己情况有利的银行是重点。

第二要点，开始对比各银行间的利率。

固定利率比较简单，直接查看 2 到 3 年的固定利息。

浮动利息这部分有些讲究，除了要查看银行的标准浮息之外，还要对比你最后拿到的终生折扣；最后还要注意一下额外费用，例如年费，申请费，律师费，估价费，和一些杂费等等。

第三要点，后贷款时期服务。

这点经常被置业者忽视。

有些客人为了一点点相对便宜的产品去选择一些较小的金融机构，然而真正遇到后续服务时往往特别不给力。例如客服电话打半小时没有人接，找不到分行去服务等等。

例如，去年我的一位客人增贷申请竟然用了将近一个月才被审理，然而此类申请在其它银行基本只需一周之内即可解决。

最后我大概说说市场上一些主流银行的特点，供大家参考:

ANZ银行对于高密度区没有特别的限制，很多其他银行只能贷款 70% 的区域他们都可以接受 80%，对自雇人士的政策也相对较好，所以如果是小生意经营者或者自雇人士不妨先考虑ANZ；

Nab利息一直处于较好水平，经常会有一些促销活动，比较符合那句广告语“More give，less take”。同时Nab在审批流程的速度上比较快，比较特殊的申请在Nab通过的几率也较大；

CBA接受抵押物的类型比较广泛，例如“Studio，学生公寓，偏远地区物业”贷款比率 (LVR) 远远高于其他银行，对于客户的收入类型例如 “合同工”“兼职”“临时工”“试用期”之内的申请者要求较其他银行相对宽松；

Westpac & St George 两家银行隶属于同一集团，产品上有许多相似性，这两家银行审批速度快，后续服务较好，贷款材料要求相对简单直接；

Bank Of China  中国银行在自住房的利息通常优惠幅度较大，信用卡在很多华人的商家都有折扣，而且客服都有华语服务，产品设计比较适合华人贷款需求。