抗“疫”专属保险挑选指南

抗击疫情的形势下，保险机构奋力出击！

互联网巨头、传统险企纷纷推出“抗疫”专属保障产品，有的面向普通大众，有的则面向疫区一线工作人员，亦有免费产品。

另有保险机构拓宽现有医疗险种的赔付范围，将新冠肺炎（后简称新冠）纳入赔付范畴。

有的读者或有疑问：新冠的国家免费治疗已扩大至疑似病人，商业保险的价值何在？这些免费和付费产品如何挑选?

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国家“买单”，商业保险产品有用吗？

根据最新政策，对确诊为新冠等患者采取特殊报销政策，将国家卫生健康委《新型冠状病毒感染的肺炎诊疗方案》覆盖的药品和医疗服务项目，全部临时纳入医保基金支付范围。

为了减少患者流动的传染风险，国家医保局还对对异地就医患者的报销，不再执行异地转外就医支付比例调减规定。

此外，也要切实保障疑似患者医疗费用。

但要注意的是，政府免费负担的是新冠的治疗费用，并不包括出院后恢复、以及后遗症的治疗费用，后者则可以由商业保险报销。

比如，微保推出了一个新冠保障金页面，其中有一段解释：国家承担的仅是治疗冠状病毒感染的肺炎的一切医疗费用。……一旦确诊为危重症，即可一次性获得一笔现金补偿，来帮助分担康复所需费用；若确诊后不幸身故，家人也可领取一笔补偿金，减轻家庭的财务压力。

可以看出，上述产品具有给付型权益，提供一次性危重症和不幸身故后的现金补偿。

微信的微保设置了“抗疫情保障专区”，除了新冠保障金可以免费领取，另有一款门诊险和医疗险都标注了涉及新冠的特殊条款。

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互联网巨头齐上阵

实际上，类似微保的抗击疫情保障产品陆续出现。

蚂蚁保险设立了“抗击疫情保障专区”。主要提供三大产品：全民天天可领的新冠健康保障、相互宝提供的免费新冠保障以及一线医护专享的保障。

此外，蚂蚁保险页面销售的保险中，蚂蚁保险与人保健康推出的长期医疗险标注了“送10万新冠保障”，蚂蚁保险和平安保险推出的意外传染病保险标注了“新冠肺炎专属意外保障”。

在京东金融的保险页面，也有共抗“新冠”专区，其中提供了其与横琴人寿合作的一款，仅限一线医护人员及其直系家属领取的保障。

此外，在某第三方保险销售平台出现京东安联推出的一款保险。该款产品包括意外身故及伤残、新型冠状病毒疾病身故保障和新型冠状病毒确诊津贴。

（注：京东安联是京东集团与德国安联集团等合力打造的保险公司。）

微博认证为新浪互助官方微博的账号发起了新冠病毒互助计划。

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互联网免费保障产品对比

具体到产品看，此前就购买过保险产品可以与客服联系，咨询具体情况。

例如：有投保人就之前购买的好医保长期医疗险向蚂蚁保险客服提出疑问，客服给出的回应是新老客户都有免费赠送新冠危重症特别保障金。

新推出的保险产品较多，在此不一一列举，以互联网公司推出的可免费领取的保障金产品为例，看看需要注意哪些细节。

值得注意的是，新浪互助计划的互助流程显示，虽然写的“0元加入”，但是将由全体会员均摊互助金，因此并非完全意义上的免费。

参与支付宝的相互宝也是类似情况。虽然不需要分摊新冠特殊保障，但正常计划的分摊金额应当仍需分摊。因此，也并非完全意义上的免费。

所以这里以蚂蚁保险和微保分别提供的产品作对比。

首先是汇总图，供参考：

要注意的是，两者均不接受已被确诊罹患新型冠状病毒感染的肺炎的人领取。微保还提及，还需未被确认为疑似病例。

其次，上述提到的蚂蚁保险和微保的保障金对用户来说均有5天的等待期。也就是领取后5天内确诊，将难以得到保障。由于微保的保障金采用的是续保方案，连续领取续保该保险无等待期。

另外值得一提的是，蚂蚁保险的抗新冠保障金可每天累积保障额度，最高可达2万。

若不幸罹患新型冠状病毒感染的肺炎，赔付的保障额度以首次确诊当日（含当日）积累的保障额度为准，首次确诊日后领取的额度无效。

个人测试领取情况发现，除第一日领到500元额度，后续2日均为300元额度。以这个节奏计，最高2万的额度需要较长时间才能攒到。

此外，根据不同临床分型一次性获得相应额度的保障金。

▼附图

两者理赔流程不太一样，但均需要准备好材料。以微保为例，需要下图提到的材料：

参考上述事项，若购买相关产品，也要考虑年龄要求、等待期、保障期限等等。

此外，对于付费购买的产品，还应当注意保障额度。考虑到治疗费用已由国家承担，是否需要确诊津贴，身故保障金额的多少，或许都需要基于家庭本身财务状况考虑。

▼附图：某一款付费产品的不同计划

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传统险企纷纷“升级”服务

到目前为止，十余家传统险企宣布扩展旗下部分产品保险责任，将新型冠状病毒感染肺炎纳入保障范畴。涉及的险种包括意外险、医疗险和重疾险。

其中，意外险主要是增加了因新冠导致的意外身故、伤残保险金；医疗险取消了针对新冠的诊疗、药品限制等；重疾险责任扩展中，被保险人首次经医院确诊为新冠后，险企直接给付一定额度的保险金。

以平安保险为例，旗下医疗险代表产品“平安e生保”将新冠患者ICU病房费用，纳入理赔服务范围，不设免赔额、投保后无30天等待期、无诊疗项目的限制等。

与此同时，险企们还推出了免费领取的保险。

例如，平安保险推出了免费可领取的“E生平安·疾病守护金”，覆盖多种法定传染病，包括新冠。

再如，阳光人寿保险2月6日的微信公众号推文显示，推出了一款3个月免费保障期的阳光普照百万医疗保险符合条件即可领取。

同时，阳光人寿针对投保后发生的新型冠状病毒感染而导致的医疗、重大疾病、残疾、身故等保险理赔，取消等待期限制。

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有专门面向医护人员的保障

值得注意的是，有专门面向医护人员的保障。甚至，部分直系亲属也可参与。

蚂蚁保险信息显示，二级及以上公立医院或卫健委指定的定点救治医疗机构中参加抗击“新型冠状病毒“的前线医护人员有专属的保障可免费领取。保障金额为确诊保障金最高10万元和身故保障金最高50万元。

此外，京东金融与横琴人寿合作，推出了一款，仅限一线医护人员及其直系家属领取。据介绍可知，面向的是二级及以上公立医院或卫健委指定的救治定点医疗机构中参加抗击“新型冠状病毒“的前线医护人员（包括医生、护士、执业医师）及其直系亲属。年龄要求在28天-65周岁。

要注意的是，医护人员本人领取成功，每一位直系家属均需要单独填写信息进行领取。

不仅如此，多家保险机构也推出了对医疗人员的专属保障。

据媒体消息，2月7日凌晨，武汉中心医院眼科医生李文亮在抗击新冠病毒感染的肺炎疫情工作中不幸感染去世。多家保险公司人士处了解到，确定将为李文亮医生启动专属保险理赔，正在走内部理赔流程。