你住的房子、开的车子，都不算真正的资产

嗨，我是麦麦。

最近和同事聊起结婚生子，发现每个妈妈都是超人。

好像当妈妈前，还是被人捧在手心的小公举，当了妈妈，一下子有了铠甲，变成不用睡觉的钢铁女侠。

我嫂子也刚刚生产，全家人都升了级，高兴之余，总免不了对未来各样的担心。

那今天，就来聊一聊，人生的财务规划。

01

人生，就是一段加重负债的过程

王小波在《黄金时代》里说，生活就是个缓慢受锤的过程，人一天天老下去，奢望也一天天消失，最后变得像挨了锤的牛一样。

为什么大多数人，会觉得越活越累？

因为，传统意义的人生，本就是一个不断增加负债的过程。

从出生到有能力赚取第一笔资产，无忧无虑的成长时光里，是长辈为我们覆盖了所有的负债。

当结束了“有人养”的生活，家庭的帮助逐渐减少，就要开始“自负盈亏”了，通过赚取资产，来填补负债。

也许一开始还是“一人吃饱、全家不愁”。

但随着买房房车、结婚生子，人生的负债开始了指数性增长——房贷、车贷、家庭开支、养儿育女……

你开始为了负债而努力工作，期许收入的增长，能填补不断升级的欲望。

步入中年，父母已不再年轻，不再事事挡在你前面。

角色置换，他们开始依赖你，而你，成为了咬牙冲锋在前的那个人，担负起三个家庭的负债。

等到孩子可以自力更生，负债和收入一同减少，医疗却成了大头开销。

人生的抛物线，到此，也似乎戛然而止。

02

规划：像企业一样经营自己

这就需要我们，像企业一样，给自己的人生，来一场规划。

重新审视自己的财务状况，减轻负债，或是通过创造资产，来提升负债的承受力。

你说平时，我们挑公司还看ROE呢，自己的现金流，怎么就不重视呢？

所以懒猫，结合了企业财报上的——资产负债、现金流量和利润三张表，整理了适用于我们大多数人的“财务体检表”。

大家可以填写一下，看看真实的财务状况。

表格版放在了原文链接里，可以点击“阅读原文”获取。

怎样的状况，才算健康呢？

就像选股，除了资产负债平衡，巴菲特最看重的，其实是现金流和ROE。

因为这两项指标，代表了一家公司，抵御风险的能力，和未来的发展前景。

相似的，我们也可以根据这两项指标，来重新审视自己。

① 现金流合计÷支出合计＞1.5

只有大于1的时候，收入才算真正覆盖了支出。

但“1”显然是危险的，它意味着赚多少、花多少，在实际体验中，生活经不起一点波澜。

所以通常，现金流要至少能覆盖3-6个月的开支，也就是，按年计算，这个比值在1.5左右。

② （现金流合计+投资型资产）÷ 投入性支出 ＞ 50%

如果人是一家成长型公司，作为投资者，每一笔投入，当然都希望能获得回报。

所以，“现金流合计+投资型资产”代表的，是可以变现的净资产，而“投入性支出”，是对个人账户的投资。

这个公式，直接代表了你的赚钱能力。

03

破局：让负债的人生开始增值

诊断完毕，如何改善呢？

本质其实还是，减轻负债，提升“资产变现”的能力。

听起来简单，却绝非只是跳槽就能解决的事儿。

先讲两个误区。

① 什么是真正的资产？

很多人会把“自用性资产”，看为自身财富的一部分。

买了房，“哎呀，以后也是身价百万/千万的人了。”

但其实，从生活体验来看，这部分资产，既不能给你带来稳定收入，还可能增加开支；

就算升值了，也没办法自己不用了转手，要置换吧，还得自己贴钱。

并不能算作真正的资产。

这就是为什么，很多北上深本地人，虽然身价百十千万，但生活依旧拮据。

而汽车呢？从开出4S店的那一刻开始，就走上了飞速贬值的道路。

此后就是连带的：停车位、保险、油费、护理……

活生生的消耗品，更算不上资产了。

所以，真正的资产，是非自用的，投资型的，能帮你“钱生钱”的资源。

② 什么是有价值的负债？

在“负债”这一表格里，有一项叫“投入性支出”。

它虽然属于负债，却能带来延迟回报，反哺资产收入，也就是所谓的，给自己的人生加了杠杆。

比如学习理财，更好地管理投资型资产，提升资产收入；

再比如增加点技能，可以提高生产性收入；

或者运动健身，提升体能和精力，实质上提升了生产能力；

又或者，哪怕去接触点心理学，也能帮助情绪管理、提升生活质量，从而带动整体生产力。

把平时吃喝玩乐的钱，多拿些给“有用的”开销上，资产才会加速进入正循环。

就像黄圣依吐槽丈夫时说的，他买东西，只看一点，就看它能不能增值？

当然，人情算不算投入性支出呢？旅行算不算呢？

对于“价值”的判断，可能因人而异。

但也就像人生一样，每一段经历、花销，也许本身毫无意义，是你从中的体验和感悟，成为了它的价值意义。

重新回到财务体检表，如何从财务上，减轻生活的负债？

• 第一步，缩减不必要的日常开销，降低负债。

• 第二步，提升有价值的投入性支出，加入杠杆。

• 第三步，提升生产和劳动收入，提高现金流。

• 第四步，提高投资型资产，管好金库。

而具体的项目，就需要根据大家各自填写的内容，来进行调整啦。

希望我们，都能成为自己这家公司的CFO，人间一遭，不负此生。