房价持续升高，没有20%的首付款还能买到房吗？

目前，澳洲的房产价格每周都在发生变化。

很多在市场上看房的买家反馈称，随着房价的快速上涨，原来准备的20%首付款已经不够，只能去看其他的价位较低的区域了。

估计在大部分申请人的惯性思维里，20%的首付是购房的基本条件。

然而，首付小于20%的情况，同样也可以拿到贷款。

对于一些借款人而言当借款额度超过80%的时候，只要支付一项额外的费用（LMI）就可以不需要等待存款达到房价的20%。

LMI

Lender Mortgage Insurance 房贷保险，是一种保护放贷机构的一种保险。

当贷款比率超过80%的时候，金融机构会向申请人征收这笔费用，保险费用是根据贷款比率以及贷款金额而做出的决定。

例如：刘女士想买一套价值70万的物业，但是刘女士手里只有房款的10%首付加上一些杂费的存款。

由于申请人的收入以及信用等级比较优秀，所以银行借给刘女士63万的贷款也就是90%的贷款比率，但是刘小姐需要支付1.3万澳币左右的贷款保险。

高比例贷款虽好，但对于申请人审核标准也随着贷款比例的升高而愈加严格。

如果用贷款利率划分申请难度等级的话：

80%贷款比例  低级别难度

85%贷款比例  中级别难度

90%贷款比例  高级别难度

以85%贷款为例：对于大部分银行的政策来说，只要贷款超过80%就需要客户提供房价5%的3个月历史的存款证明，也就是我们常说的「Genuine Saving」，以及支付LMI保险费用。银行也希望看到申请人具备基础条件例如：

1

申请人一定要有稳定的工作，一定要超过试用期；

2

银行也看重申请人的信用等级，尤其是贷款类还款一定要做到按时还款。

3

申请人的收入要通过银行还款的压力测试并拥有良好的存款习惯。

目前市场上有些银行只要贷款额度不超过85%，Genuine Saving条款和LMI费用是可以被免除的，所以这一类别的要求很多申请人是可以达到的。

对于大于90%的申请人来说：

1. 由于贷款比率较高，银行非常看重申请人的信用等级，信用报告上不能有任何的瑕疵。

2. 申请人一定要有稳定的工作，一个雇主单位至少要拥有6个月以上的工作历史或者在同种类工作超过2年以上的工作经验。

3. 申请人的收入要宽松的通过银行还款压力计算器。

4. 必须提供3个月的存款历史（大于5%的购买房价）。

5. 最高贷款额度每家银行都有自己的限制。

每家银行对待超过80%比例贷款的态度是不同，最终还要看申请人自己的属性和贷款额度需求才能确认目标银行。