读书债务如花雪平：雪纷纷，息难平（图）

本篇来说说澳洲上大学免息贷款HECS-HELP的真相

澳大利亚税务局ATO最近公布了澳洲读大学贷款欠钱没还的十大牛逼人士，第一名的学生到现在累计大学读书贷款负债737,070澳元。

排名第二的是495,990澳币，前10名的欠款余额都超过了30万澳币。

这个欠债光荣排行榜中的第100名中的那个学生欠了ATO21.9万澳币，ATO说前100名牛逼毕业生的大学HECS-HELP债务总额约为2500万澳币，我震惊了。

担任这些牛人是谁，读了什么学位或者数目都不详（隐私）。大家可以集思广益，什么人能花这么多钱读大学？

不过好消息是，如果欠了这么多学费然后你死了，钱就不一笔勾销了。

但是万恶的ATO说，如果你有遗产，你的委托人可能仍然需要负责归还部分欠款，具体是什么样子的，反正你已经死了，不需要再关心了，这里就不探讨了。

在澳洲借钱读大学的贷款HECS-HELP，最初对你能借的读书贷款的上限是没有限制的。

到了2020年澳洲政府终于决定不做戆笃了，出台了贷款限额政策，对大学生能贷款额度设置了上限。

2023年度对于大多数大学生来说，贷款限额是113,028澳币。

而对那些读医、牙科、航空航天和兽医科学课程的学生的上限为162,336澳币。

澳大利亚国立大学(Australian National University)高等教育教授Andrew Norton表示，几乎可以肯定，巨额债务是在限额出台之前，学生们通过选修多门大学课程而累积起来的。

他说：“从理论上讲，一所公立大学的普通本科生可以从1989年开始，在这段时间里一直读书选修各种专业课程，从来没有偿还过任何贷款，并且在几十年里他们的债务每年都通货膨胀指数挂钩。这样的话在几十年里就积累大量债务。”

上篇的文章提到了，HECS-HELP贷款从技术上讲是一种“无息贷款”，但它是与通胀挂钩的。本金每年都随着消费者价格指数(CPI)的增长，所有如果你毕业之后什么都不还，你本金数字会越来越多。。

去年2022年ATO这个本金的上涨率（Indexation）是3.9%，已经很高了，今年预计这一数字将再次上升可能达到7%左右。

所以呢，如果你在6月1日之前欠下10万澳币的学费，如果今年的指数率为7%，那么6月2日你的债务将升至10.7万澳币。”

我们来算一笔5万澳币的读书贷款债务，如果以5%的指数化率计算，期限为10年，如果你毕业之后工作收入6万澳币，然后每年有加薪4%。那么最终你会多欠近1万澳币的原始债务，同时还多支付了27324澳币的利息。

所以，在这个例子里你债务本金累积的速度比ATO用你的工资的一个百分比强制偿还的速度要快。

当然如果你薪水比较高比如年收入14.2万澳元（年薪增长4%），那么结果还不错的，你支付的利息刚刚超过1万澳元，整个债务可以在七年内还清。

我最近在各种微信群和朋友圈里看的相关讨论，方案大致有几种：

1. 父母心急如焚，现在就替孩子还清，虽然这个孩子其实是成人，但是对爸爸妈妈来说，这个孩子永远是个孩子。当然蛮多父母是期待孩子将来慢慢还钱（本金）给自己，自己人利息就不用给了。

2.孩子自己勒紧裤腰，每天带饭，不买拿铁只喝办公室里的咖啡，定期自愿支付额外还款。能住父母家就住父母家，能蹭一天是一天，剩下的房租开支是一笔巨大的saving。

3. 父母不会给孩子提前还清HECS-HELP贷款，随便指数再高，一分钱也不给。但是，等到孩子买房的时候，帮忙付首付或者给笔钱减轻子女首付的负担。

4. 家里实在太穷，没钱替孩子还钱，也没钱给孩子付首付，只能水波逐流，靠孩子自己了。