澳洲的养老金其实挺低的（图）

看了一位自媒体作者的文章，说他妈妈每月养老金只有一百二，读来挺让人心酸的。

我以前在机关单位上班，圈子里多数都是公务员、事业单位的，就算是级别最低的科员，退休以后每月七八千总是有的。仅仅看退休工资的话，我辞职来澳洲肯定是不划算的。

澳洲的养老金分两种，一种叫Superannuation，另一种叫Age Pension。

Superannuation，我觉得可以直译为“超龄年金”，是雇主为员工缴纳的养老金，到退休时就可以取出来用。我刚来澳洲的时候，最低缴纳比例是工资的9.5%，现在已经涨到了11.5%。

“超龄年金”跟中国的养老金不大一样。

首先，年金不是交给政府的，而是按照员工自己的选择，存入专门的年金运营机构。从这点来看，它不属于社会保障范畴，更像是一种商业保险。

其次，员工的工资里是不扣钱的，缴纳年金是雇主单方面的责任。政府虽然不亲自运营年金，但却要负责监督管理，税局常常会对公司的年金缴纳情况进行抽查审计。

然后，年金并不是雇主交多少，最终退休就能取多少。年金也算一种个人收入，所以会扣除15%的个税；另外，还要扣除保险费和账户管理费；最后，还要看年金机构的运营情况，可能获得收益，也可能亏损。

由于15%比正常工资收入的最低阶梯税率还要低，所以不少高收入者会自愿把工资缴入年金账户，最高可以省下30%的税金。

那么，这一笔“超龄年金”存到退休，到底能有多少？这当然很难说，因为每个人情况不一样。

简化算一下，假设一个澳洲人年薪10万，已经算是平均收入以上了，连续工作了40年，按照12%的比例足额缴纳年金，那雇主缴纳的总额就是48万，扣除个税和各项费用，不考虑投资赢亏，那最终余额大概在40万左右。

澳洲人的退休年龄是67岁，人均寿命是83岁，养老年数也就是16年。40万平均摊下来，每年只有2.5万。也就是说，最终的养老金只有全职工资的四分之一。这跟在中国体制内退休完全不能比。

Age Pension，才是真正的由政府提供的退休金，是澳洲社会保障的一部分，跟退休前的工作没有任何关系。就算一个澳洲人一辈子都没交过一分钱的税，都有资格领取。所以我觉得可以翻译成“低保养老金”。

这听上去是一种不错的福利。但是按照澳洲政府的数据，达到退休年龄的老人，领取低保养老金的比例只有63%。

为什么？因为要想领到这笔钱，需要通过收入测试和资产测试，收入太高或者资产太多，都可能领不到。简言之，你不能太富。

现行收入测试的标准，每两周收入超过212元，养老金就会按比例递减。我算了下，每两周收入超过2000，就减到所剩无几了。所以有些老人虽然退休，但名下有大笔股票投资或者房产出租的，那一般是没资格享受低保养老的。

资产测试更加复杂，现在大概情况就是，如果除了自住房以外的资产超过68万，那也是领不到低保养老金的。这里的资产包括存款、股票、汽车、投资房，以及一切可以变现的财产，包括之前说的“超龄年金”。

对热爱存钱和买房的华人来说，这些测试可以说相当苛刻。

就算你在退休前胡吃海喝，把所有财产败光，那最后能领到多少钱？现在的数字是每两周1116元，也就是一年3万不到。是不是也挺寒碜的？

所以对普通工薪阶层来说，在澳洲养老，也就是达到一个勉强凑活着能过的水平。虽然比中国农村老人好很多，但跟机关事业单位相比还是差远了。

如果不计较个人得失，从整体来看澳洲的这套养老体制，是有其合理之处的，因为兼顾了公平和效率。

Age Pension跟失业金一样是一种托底保障，免除了每个人的后顾之忧；Superannuation又形成了一定的激励机制，因为工资越高缴得越多，不至于让人失去进步的动力。

在澳洲养老最大的好处，是全民医保——住院全免，还有高龄药品折扣。反观中国，我爸是事业单位退休，报销比例已经很高了，但去世前住院那段时间，依然每月要自费一万块。

除此之外，老年人在澳洲可以保证活得不是很窘迫，但想要过得滋润，还是要看退休前的积累。

下面说点题外话。我一直觉得，巴望着退休领养老金享受人生，是一种挺过时的想法。

稍微考虑一下人口老龄化的现状就能明白，无论中国还是澳洲，延迟退休年龄是必然要面对的现实。何况现在的医疗条件提高了这么多，很多老年人60多岁依然身体强健，完全可以胜任脑力工作，学特朗普和拜登多干十几年也不会有啥大问题。

反正在澳洲，退休似乎是没有太多盼头的。就经济上来讲，退休后的生活质量，基本就是退休前的延申。并不是年轻时苦哈哈地当几十年全职奴隶，到了67岁这个神秘的年龄就突然翻身做主人了。

不妨修正一下自己的心态，不要把自己的存在状态跟年龄像绑定，而是把整个人生看成是工作和生活贯穿始终的旅程，退休前多找点工作以外的乐趣，退休后多创造点生活以外的价值。

这辈子怎么过，最终还是自己安排的，没必要被一个由不得自己的数字束缚住了手脚。