在澳洲买房，30年固定利率的利与弊（图）

对于居住在墨尔本的房主Kyra Tsitsinaris和Daniel Charalambous而言，利率波动带来的不确定性，会让他们在其他生活支出上感到无法预料。

因此，他们对固定利率贷款很感兴趣——前提是这种贷款能帮他们省钱。

Charalambous表示：“如果我们能以3%或4%的利率固定贷款30年，而不是现在支付超过6%的利率，那么不去做，则是一件愚蠢的事情。”

（图片来源：AFR）

不过，他也补充道，如果固定利率高于当前的浮动利率，并且不划算，那就没必要。

Bankrate的首席金融分析师Greg McBride指出，虽然在澳洲，30年固定贷款尚未普及，但在美国，这种贷款是主流产品之一，占据了约70%的市场份额。

BlackRock的CEO Larry Fink称，在美国，房主可以享受低固定利率长达30年，即便官方利率上升，贷款利率也不变。

不过，如果利率降低，借款人可通过重新融资获得更低利率。McBride指出，重新融资成本可能很高，通常高达借款金额的2%。

此外，房主需承担保险、税费以及其他评估和法律费用。尽管如此，大多数美国房主很少在30年期限内持有同一笔贷款，因为他们通常在10年内搬家或重新融资。

30年固定贷款的利率通常高于浮动利率，但两者差距会因市场变化而波动。根据Bankrate的数据，目前美国的30年固定利率为6.92%，可调利率为6.18%。

McBride解释道，“固定利率高是因为投资者承担了所有利率风险，而可调利率则由借款人承担这些风险。”

30年固定利率贷款在美国如此普遍，主要因为存在活跃的次级市场，投资者可购买证券化的贷款债券。

贷款机构无需将贷款固定持有30年，因为他们能把新发放的贷款打包出售给保险公司、养老基金和债券基金等投资者，这为他们筹集了继续放贷的资金。

McBride表示，“如果没有活跃的次级市场，30年固定利率贷款就不会成为标配产品。”

新南威尔士大学的Richard Holden教授指出，若政府开始发行长期国债，30年固定利率贷款在澳洲是可行的。

“政府需要发行更多30年期债务，而非5年或3年期债务，银行也需相应提供这种产品。”

“养老金基金需要评估这种资产类别是否有吸引力。”AMP首席经济学家Shane Oliver指出，如果有类似Fannie Mae或Freddie Mac的保险干预措施，这种贷款在澳洲可能会成功。

Canstar分析师Sally Tindall认为，30年固定贷款可能在澳洲价格过高，导致借款人不愿选择。

“我觉得澳洲人不太可能选择这种贷款，尤其是在浮动利率更具竞争力的情况下，”她说道。

“我们确实看到不少人在低利率时选择固定贷款，但如今随着利率上升和高额违约费用，固定贷款不再受欢迎。”

（Gina）