多少人曾经被“你不理财，财不理你”这句话套路过？

各种鸡汤之所以广受欢迎，是因为满足了人们情感上的需要，毕竟人是有血有肉的感性动物。鸡汤虽好，但也要适可而止，不应过于耽迷理想化的状态，还是要敢于直面真实的世界。

1，积少成多累积财富？资金没量级，无意义！

你不理财、财不理你，这句很安利的话近乎人尽皆知。

于是，富豪忙于理财，要保住阶层地位、要让财富传承；中产忙于理财，要让自己资产保值增值、不落人后；老年人也忙于理财，要确保养老钱不被通胀稀释；就连工作不久的年轻人、收入不高的基层上班族也忙于理财，渴望财富逆袭、理出一大笔财富来。

打着普及财商的理财教育在制造焦虑的同时，也让各类金融骗局大行其道，理财不成反而理丢了钱财。当然，我们这里不谈诈骗，只谈合法合规的理财。

关于理财，有一个广为传播的观点：财富来自于积少成多、点滴聚集，哪怕月薪只有2000、3000元，也要存下一部分留作积蓄，长此以往，钱就越来越多、被动收入就会慢慢增加……吧啦吧啦一大堆。

我先亮明观点：钱太少、没有一定量级的资金，理财没有意义。

你经常听到的“理财1元起”只是宣传口号。什么叫量级差异？你只需想象一粒芝麻和一个西瓜的区别就好了。达不到一定资金量级，再高的收益率也白搭——100元的本金投入，收益率即使100%，也才收益100元啊。

▲书店里的各种理财书籍，琳琅满目

对于闲钱宽裕的富豪和中产来说，做理财增加些资产性收入倒也无妨，可对于年轻人和收入不高的人来说，就别太奢望通过金融投资实现财富晋阶——首要考虑的应是如何提高资金的量级。

量级的资金来自哪里？来自劳动收入！来自职场收入！

是的，与其把不高的收入存起来，不如把有限的资金花出去投资自己，培训学习增加职场技能、开拓视野提高认知水平、人际交往扩大人脉圈，把自己打造成为一台赚钱的机器，远比那点资金获得的理财收益多得多、也牢靠得多！

对于年轻人来说，不仅不应存钱理财，还应该适当负债去提升自己——借未来的钱拿到当下加速自己的成长。

有人会说：我就是一俗人，没技术、没爱好、不想学习、不想提升，怎么办？那就别幻想财富晋阶，安于做一个普通人也很好呀。

如果稍微有些想法，就可以利用自己工资的现金流优势，去博取有泡沫潜质的资产——股基定投和买房月供等，因资金量级有限，不要期望过高。

复利是核弹？财富增长非均衡，而是聚集！

人人都喜欢通过投资理财赚钱，并渴望以此实现财务自由。你要问为什么？对方会回答：因为复利啊。

所谓复利就是利滚利，本金赚取的利息还能再赚取利息。

在复利计算上，有一个72法则——资金翻倍的年数，等于72除以年化收益率，10万本金，年化收益率为10%时，翻到20万时需要7.2年（72/10）；翻到十倍至100万时，需要25年。

因为复利如此诱人，最被广为推崇一句话就是爱因斯坦说的：复利的威力比原子弹还可怕、复利是宇宙中最强大的力量，当然也无从考证这话的真假。

人真的可以通过长期投资、获得稳定的复利收益，实现财富晋阶和财务自由吗？

难！

我们都知道世界是幂率分布的，也就是二八定律——20%的人占据社会财富的80%、20%的寡头大公司占据行业收入的80%、20%的客户创造着公司80%的利润、20%的个人工作时间完成了80%的工作量。

资产价格的上涨同样是幂率的。稍加分析就会发现：近二十年累积的高房价，主要集中于某几年（2006/2009/2016）、甚至某几年的某几个月；股指的涨幅同样集中于牛市周期中的某一两年、甚至某一两年中的某几个月，对于单只股票同样如此，所以也就有了“三天走完一年行情”的说法。

个人一生的财富同样如此，其财富的绝大部分，都来自于极少数的几个决策/几个生意/几个项目，以及就那么几年：

有钱人老李，因为加入WTO那几年在做外贸订单；
有钱人老张，因为能源紧缺那几年在做煤老板；
有钱人老赵，因为房价暴涨的那几年买了房、赶正了点；
小王这几年也猛然有钱了，因为赶上了互联网的风口。

“可很多人一辈子都平淡无闻啊？”是的，因为没有遇到/没把握住财富晋阶的幂率时刻啊，所以才成了普通的人。

真实世界的增长是S型的曲线增长，而非均衡匀速的增长

财富晋阶/财务自由，是很难通过稳定持续、匀速均衡、较高收益（如10%、15%等）的复利实现的，现实世界里也很少有这种增长，基本都是幂率分布的猛然爆发增长（企业/行业都是如此）。

对于个人来说，要么逮住个机会实现财富自由，要么稳定平淡一生，就看你是否遇到那个财富爆发点了。如何发现、并有意的创造那个暴发点，那是另一个主题。

3，财务自由？你能享受，因为有人负重前行！

财务自由，是近乎所有人投资理财的终极目标了——通过财产性的被动收入，覆盖住家庭生活的所有支出，实现“睡到自然醒、有钱任性花”的理想生活，甚至还出现了个“月入三万还焦虑，是因为收入姿势不对”的火热帖子。

我在这里要泼下冷水：不可能人人实现财务自由、甚至不可能有一半的人实现财务自由。

不管以后人工智能多么发达、机器人如何替代人类，最终都得离不开人类的劳动——人工智能的研发、机器人的组装制造、及其原料的开采/运输/加工等，也得需要人的脑力劳动研究和体力劳动操作啊，哪怕占的比重越来越少。

每一个实现财务自由者的身后，都有人在辛勤付出劳动：

你因投资房产赚了钱，是因为买房人背负了二三十年的债务、或者其亲友家人许多年来的积蓄，是他们在用劳动实现着你的财务自由；

你因出租房屋实现了财务自由，是因为租客把工资收入的一部分转移给了你，还是因为有人付出了劳动；

你因炒股赚了钱，因为接盘的人把自己的财富转移给了你，若因企业价值上升而股价上涨赚的钱，因为企业的员工辛勤劳动把创造出利润的一部分转移给了你，也是有人付出劳动……

你再正确收入的姿势、你月入3万全是被动收入，终究是因为有人在付出劳动，不可能出现每人的收入都来自于财产性收入。

实现财务自由，只能是极少一部分人的事，也大多存在于社会增量财富爆发增长的阶段：

——二十年前的中国你听多少人说过财务自由？现在的欧洲社会/日本社会/台湾社会/香港社会，你听多少人在说财务自由？三十年后的中国、五十年后的中国，还会像当下一样四处宣传财务自由吗？

就跟现在国家放开二胎鼓励生育一样，很多人会说孩子养不起、不如把养孩子的钱存下来用于自己的养老，还能颐养天年。

这种想法过于理想，大家都不愿生孩子，当社会没有了年轻人，吃喝拉撒的商品和服务谁来生产/提供呢？市场中没有商品和服务，你手里再多的钱就是废纸一张，你所谓的颐养天年只能是镜花水月。

积少成多能致富、复利增长可持续、财务自由会实现，这其实是一碗安慰人心的理财鸡汤和想当然的梦境幻觉。

在财商教育满天飞，投资理财遍地跑的当下，我们该如何正确的理解/看待劳动创富、职场工作、投资理财呢？

财富最终来自于劳动

社会进步、经济繁荣追根究底来自于劳动的创造。

收入不高的人、工作不久的年轻人应把更多的资源（金钱/时间/精力等）用于提升自己，努力增加劳动收入，而不是把有限的收入用来做金融投资理财，并渴望以此增加财富，因为本金太少，所获得收益实在有限。

把自己打造成为一台赚钱的机器，远比寻找一台赚钱的机器要更容易。

财富晋阶/爆发来自于极少的机会和极少的年份

整个社会就是幂率分布的，是集中爆发、密集增长、跳跃式前进，并非匀速均衡的稳步发展，个人的财富也一样。

很少有十余年、甚至数十年如一日的稳定复利增长模式，所以要多尝试、多试错、多去碰那些财富爆发的临界点：

——换工作是尝试、换行业是尝试、换城市是尝试、创业是尝试、发挥爱好特长是尝试，而不是坐等复利致富。

与其一心想着财务自由不工作，不如找份自己喜爱的工作

财务自由可以尝试、追求，但不要耽迷于此。

闲钱宽裕当然可以投资理财，补贴些额外收入，但不要总想着靠此财务自由，否则很容易上高息理财、血本无归的当。

社会分工越来越细、经济发展本质就是彼此间的劳动交换，与其想着分配别人的劳动实现财务自由，倒不如干份自己喜爱的工作。

关于投资理财实现财务自由，你的观点是什么？